Assurance emprunteur chez crédit agricole : ce qu’il faut savoir

L’acquisition d’un bien immobilier est souvent l’investissement le plus important d’une vie. Mais saviez-vous que l’assurance emprunteur, souvent perçue comme une simple formalité, peut en réalité représenter une part significative du coût total de votre crédit immobilier ? Comprendre les enjeux de cette couverture, les offres disponibles et vos droits est donc primordial pour faire le meilleur choix.

Nous vous fournirons les clés pour prendre une décision éclairée et optimiser le financement de votre projet immobilier.

Les offres d’assurance emprunteur du crédit agricole : un panorama

Le Crédit Agricole, acteur majeur du marché bancaire français, propose différentes solutions de couverture de prêt. Il est important de comprendre les spécificités de chaque offre afin de déterminer celle qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins.

L’assurance groupe du crédit agricole (cardif assurance Vie/Cardif assurances risques divers)

L’assurance groupe, souvent proposée par défaut, est souscrite auprès de Cardif Assurance Vie ou Cardif Assurances Risques Divers, filiales du groupe BNP Paribas. Cette option mutualise les risques entre tous les emprunteurs couverts, ce qui peut simplifier la souscription mais pas toujours optimiser le coût.

• **Garanties proposées :** Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT), Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP), et parfois, Perte d’emploi.
• **Exclusions de garantie :** Activités sportives à risque (parapente, plongée sous-marine…), certaines professions (forces de l’ordre en mission à risque), et les affections préexistantes non déclarées. Il est crucial de bien examiner la liste exhaustive des exclusions mentionnée dans le contrat.
• **Conditions d’éligibilité :** L’âge, la profession et l’état de santé de l’emprunteur sont pris en compte. Un questionnaire de santé est généralement demandé (sauf si les conditions de la loi Lemoine sont remplies), et des examens médicaux complémentaires peuvent être exigés en fonction du profil.

Partenariats avec d’autres assureurs

Le Crédit Agricole peut également proposer des offres de couverture de prêt immobilier en partenariat avec d’autres compagnies d’assurance. Ces partenariats permettent d’élargir la gamme de produits proposés et de répondre aux besoins spécifiques de certains emprunteurs.

Ces offres peuvent avoir des avantages en termes de prix ou de garanties plus adaptées à certains profils. Ces partenariats, par exemple avec des assureurs comme CNP Assurances ou Generali, peuvent offrir des tarifs plus compétitifs pour certains profils d’emprunteurs (jeunes actifs, professions libérales). Pour connaître les offres disponibles, renseignez-vous directement auprès de votre conseiller Crédit Agricole et comparez les propositions.

Focus sur les garanties

Chaque garantie de l’assurance emprunteur couvre un risque spécifique. Il est donc essentiel de bien comprendre les conditions d’application de chacune d’entre elles afin de s’assurer d’être correctement protégé en cas de besoin.

• **Décès et PTIA :** En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû. Pour la PTIA, l’état d’invalidité doit être constaté par un médecin expert et rendre l’emprunteur incapable d’exercer une activité professionnelle et de réaliser les actes de la vie courante.
• **ITT :** Cette garantie intervient en cas d’incapacité temporaire totale de travail suite à une maladie ou un accident. Elle permet de prendre en charge les mensualités du prêt pendant la période d’arrêt de travail, après application d’un délai de carence (généralement 90 jours) et d’une éventuelle franchise. La notion de profession est cruciale : certaines assurances considèrent l’incapacité à exercer sa profession, tandis que d’autres se basent sur l’incapacité à exercer toute activité professionnelle.
• **IPT et IPP :** Ces garanties couvrent les situations d’invalidité permanente totale ou partielle. Le niveau d’invalidité est évalué par un médecin expert selon un barème précis. L’indemnisation dépend du niveau d’invalidité constaté et du montant garanti.
• **Perte d’emploi :** Cette garantie, souvent optionnelle, peut prendre en charge les mensualités du prêt en cas de perte d’emploi involontaire (licenciement). Les conditions d’éligibilité sont généralement strictes (CDI, ancienneté minimale dans l’entreprise), et la durée de la prise en charge est limitée.

Exemple concret

Prenons l’exemple de Monsieur Dupont, 40 ans, qui contracte un prêt immobilier auprès du Crédit Agricole. Quelques années plus tard, il est victime d’un accident et se retrouve en ITT pendant 6 mois. Grâce à sa garantie ITT, l’assurance de prêt immobilier du Crédit Agricole prend en charge ses mensualités de prêt pendant cette période, lui évitant ainsi des difficultés financières. Cependant, il est essentiel de noter que le délai de carence de 90 jours s’applique, ce qui signifie que les trois premiers mois d’ITT ne sont pas couverts. Par ailleurs, si Monsieur Dupont avait été auto-entrepreneur, la garantie perte d’emploi n’aurait pas été applicable car elle est généralement réservée aux salariés en CDI.

Tarification et coût de l’assurance emprunteur au crédit agricole

Le coût de la couverture de prêt immobilier est un élément important à prendre en compte dans le calcul du coût total de votre crédit. Il est donc crucial de comprendre comment les cotisations sont calculées et quels sont les facteurs qui influencent le prix.

Méthode de calcul des cotisations

Il existe principalement deux méthodes de calcul des cotisations :

• **Taux sur le capital initial :** Le taux d’assurance est appliqué au montant total emprunté. Cette méthode est simple à comprendre et permet de connaître le coût total de l’assurance dès le départ. Cependant, elle peut être plus coûteuse à long terme car les cotisations restent inchangées même si le capital restant dû diminue.
• **Taux sur le capital restant dû :** Le taux d’assurance est appliqué au capital restant à rembourser. Cette méthode est généralement moins coûteuse au début du prêt, mais les cotisations diminuent au fur et à mesure du remboursement du capital.

Pour une meilleure compréhension, voici un tableau comparatif de ces deux méthodes :

Méthode de calcul	Avantages	Inconvénients
Taux sur le capital initial	Simplicité, coût total connu dès le départ.	Peut être plus coûteux à long terme.
Taux sur le capital restant dû	Généralement moins coûteux au début, cotisations diminuent avec le temps.	Coût total moins facile à anticiper.

Facteurs influençant le coût

Plusieurs facteurs peuvent influencer le coût de l’assurance emprunteur, notamment :

• **Âge :** Plus l’emprunteur est âgé, plus le risque de décès ou d’invalidité est élevé, et donc plus les cotisations seront importantes.
• **État de santé :** Les antécédents médicaux et les éventuelles pathologies peuvent entraîner une majoration des tarifs ou l’exclusion de certaines garanties.
• **Profession :** Certaines professions considérées comme à risque (pompiers, militaires, etc.) peuvent entraîner une majoration des tarifs.
• **Montant emprunté et durée du prêt :** Plus le montant emprunté est élevé et plus la durée du prêt est longue, plus le coût total de l’assurance sera important.
• **Garanties choisies :** Le choix des garanties (ITT, IPT, IPP, perte d’emploi) influence également le coût de l’assurance.

Comparer les offres

Il est essentiel de comparer les offres, y compris celles proposées en délégation, pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation et à votre budget.

Par exemple, pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans, l’assurance groupe du Crédit Agricole pourrait proposer un taux de 0,40% sur le capital initial, soit un coût total de 16 000€. Une assurance en délégation pourrait proposer un taux de 0,25% sur le capital initial, soit un coût total de 10 000€. L’économie réalisée grâce à la délégation est donc de 6 000€.

Négocier son assurance

Il est possible de négocier son taux avec le Crédit Agricole, notamment en mettant en avant les offres concurrentes et en justifiant sa bonne santé.

Voici quelques astuces pour négocier :

• **Mettre en concurrence les offres :** Demandez des devis auprès d’autres assureurs et présentez-les à votre conseiller Crédit Agricole.
• **Mettre en avant sa bonne santé :** Fournissez des éléments prouvant votre bonne santé (bilan de santé récent, absence d’antécédents médicaux, etc.).
• **Jouer sur la fidélité :** Si vous êtes client du Crédit Agricole depuis de nombreuses années, n’hésitez pas à le faire valoir.

Les frais annexes

Soyez attentif aux éventuels frais de dossier ou frais de résiliation anticipée, qui peuvent augmenter le coût total de l’assurance.

Le Crédit Agricole, comme d’autres banques, est soumis à une réglementation stricte concernant les frais. N’hésitez pas à demander une transparence totale sur les frais liés à votre assurance emprunteur.

La délégation d’assurance : votre droit de choisir

La loi vous donne le droit de choisir votre couverture de prêt, un dispositif connu sous le nom de délégation d’assurance. Cette option vous permet de souscrire une assurance auprès d’un autre assureur que celui proposé par le Crédit Agricole. Après avoir exploré les coûts, penchons-nous sur ce droit fondamental : la délégation d’assurance.

Rappel des lois lagarde et hamon

Les lois Lagarde et Hamon ont renforcé le droit des emprunteurs à choisir leur couverture de prêt, en interdisant aux banques d’imposer leur propre assurance et en facilitant la résiliation du contrat.

Pourquoi opter pour la délégation ?

La délégation d’assurance peut présenter de nombreux avantages :

• **Économies potentielles :** Les assurances en délégation sont souvent moins chères que les assurances groupe proposées par les banques.
• **Garanties adaptées à vos besoins :** Les assurances en délégation peuvent proposer des garanties plus personnalisées et mieux adaptées à vos besoins individuels.
• **Plus de flexibilité :** Vous avez plus de liberté pour choisir les garanties et les options qui vous intéressent.

Comment procéder à la délégation ?

Pour procéder à la délégation d’assurance, vous devez :

1. **Trouver une assurance de substitution :** Comparez les offres (assurance prêt immobilier Crédit Agricole) et choisissez une assurance qui propose des garanties au moins équivalentes à celles de l’assurance groupe du Crédit Agricole.
2. **Informer le Crédit Agricole :** Adressez à votre conseiller Crédit Agricole une demande de substitution d’assurance, en joignant les conditions générales et particulières de l’assurance de substitution.
3. **Attendre la réponse du Crédit Agricole :** Le Crédit Agricole a 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande. Si la réponse est positive, vous pouvez souscrire l’assurance de substitution. Si la réponse est négative, le Crédit Agricole doit justifier son refus par écrit, en indiquant les motifs de non-équivalence des garanties.

Les critères d’équivalence des garanties

Le Crédit Agricole doit accepter la délégation d’assurance si les garanties proposées par l’assurance de substitution sont au moins équivalentes à celles de son assurance groupe. Les critères d’équivalence sont définis par la loi et portent sur les risques couverts, les niveaux de couverture et les conditions d’indemnisation.

Les arguments du crédit agricole face à la délégation

Certains conseillers peuvent présenter des réticences face à la délégation. Il est important de connaître les arguments les plus fréquents et comment y répondre :

• ** »C’est plus compliqué »**: La procédure est encadrée par la loi et relativement simple. Des comparateurs en ligne peuvent faciliter la recherche.
• ** »Les assureurs externes ne sont pas fiables »**: Choisissez un assureur reconnu et vérifiez les avis clients.
• ** »Votre taux de prêt risque d’augmenter »**: C’est illégal si l’équivalence des garanties est respectée.

Outils de comparaison en ligne

De nombreux comparateurs d’assurance en ligne peuvent vous aider à trouver les meilleures offres en délégation. Privilégiez les comparateurs indépendants et transparents, qui vous fournissent une information objective et impartiale.

La loi lemoine et le questionnaire de santé : ce qui change

La loi Lemoine a marqué une avancée significative en matière d’assurance emprunteur (assurance prêt immobilier Crédit Agricole), en simplifiant les démarches et en renforçant les droits des emprunteurs. Explorons les implications de cette loi, notamment concernant le questionnaire de santé.

Suppression du questionnaire de santé

La loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts immobiliers dont le capital restant dû est inférieur à 200 000€ et dont l’échéance du prêt intervient avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur. Cette mesure simplifie considérablement les démarches pour les emprunteurs et facilite l’accès à la couverture de prêt immobilier pour les personnes ayant des problèmes de santé.

Impact de la loi lemoine sur la tarification

La suppression du questionnaire de santé entraîne une mutualisation des risques, ce qui peut avoir un impact sur les primes d’assurance. Certaines assurances pourraient ajuster leurs tarifs pour compenser la prise en charge des risques liés aux problèmes de santé.

Comprendre le questionnaire de santé (si applicable)

Si le questionnaire de santé est requis (pour les prêts dépassant les seuils de la loi Lemoine), il est crucial de répondre honnêtement et précisément aux questions posées. Toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat et la perte des garanties.

Il est également important de signaler tout antécédent médical, même s’il vous semble bénin.

Le droit à l’oubli

Le droit à l’oubli permet aux personnes ayant été atteintes d’une maladie grave (cancer, hépatite C, etc.) de ne pas la déclarer dans le questionnaire de santé, sous certaines conditions. Ce droit facilite l’accès à la couverture de prêt pour les personnes ayant guéri d’une maladie grave.

Convention AERAS : un dispositif essentiel

La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance de prêt immobilier pour les personnes ayant des problèmes de santé. Cette convention permet de mutualiser les risques et de proposer des tarifs plus abordables aux personnes ayant des difficultés à s’assurer. Si vous êtes concerné, voici les démarches à suivre :

• **Déposer un dossier auprès de votre banque (Crédit Agricole)** : Votre conseiller vous guidera.
• **Le dossier est examiné par un pool d’assureurs AERAS** : Ils évalueront le risque.
• **Une proposition d’assurance est faite (ou un refus motivé)** : Si l’assurance est acceptée, un tarif spécifique sera appliqué, tenant compte de votre état de santé.

Résiliation et changement d’assurance emprunteur

La loi vous permet de résilier votre couverture de prêt immobilier et de la changer à tout moment, sous certaines conditions.

Rappel de la loi hamon et de la loi bourquin

La loi Hamon vous permet de résilier votre couverture de prêt immobilier pendant les 12 premiers mois du contrat. La loi Bourquin vous permet de résilier votre assurance chaque année, à la date anniversaire du contrat.

Comment résilier son assurance emprunteur au crédit agricole ?

Pour résilier votre assurance (assurance prêt immobilier Crédit Agricole), vous devez :

1. **Trouver une assurance de substitution :** Comparez les offres et choisissez une assurance qui propose des garanties au moins équivalentes à celles du Crédit Agricole.
2. **Informer le Crédit Agricole :** Adressez à votre conseiller Crédit Agricole une demande de résiliation, en joignant les conditions générales et particulières de l’assurance de substitution.
3. **Attendre la réponse du Crédit Agricole :** Le Crédit Agricole a 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande. Si la réponse est positive, vous pouvez souscrire l’assurance de substitution. Si la réponse est négative, le Crédit Agricole doit justifier son refus par écrit, en indiquant les motifs de non-équivalence des garanties.

Trouver une assurance de substitution

De nombreux comparateurs d’assurance en ligne peuvent vous aider à trouver les meilleures offres de substitution. Il est important de choisir des comparateurs indépendants et transparents, qui vous fournissent une information objective et impartiale.

Impact de la résiliation sur le taux du prêt

Le Crédit Agricole ne peut pas modifier les conditions de votre prêt en cas de résiliation, à condition que l’assurance de substitution propose des garanties au moins équivalentes.

Anticiper la résiliation

Il est important d’anticiper la résiliation, en vous informant sur les délais à respecter et en préparant tous les documents nécessaires.

Avantages et inconvénients de l’assurance emprunteur crédit agricole : bilan objectif

Faisons le point sur les forces et les faiblesses de la couverture de prêt proposée par le Crédit Agricole.

Avantages

• **Notoriété et réputation :** Le Crédit Agricole est une banque solide et reconnue, ce qui peut rassurer les emprunteurs.
• **Simplicité :** La souscription à l’assurance groupe est souvent simple et rapide.
• **Réseau d’agences :** Le Crédit Agricole dispose d’un large réseau d’agences, ce qui facilite l’accompagnement personnalisé.

Inconvénients

• **Tarifs :** Les tarifs de l’assurance groupe sont souvent plus élevés que ceux des assurances en délégation.
• **Garanties :** Les garanties de l’assurance groupe peuvent être moins personnalisées et moins adaptées aux besoins spécifiques de certains emprunteurs.
• **Critères d’équivalence :** Les critères d’équivalence des garanties pour la délégation peuvent être stricts et difficiles à remplir.

Conseils pour choisir en toute sérénité

Voici quelques conseils pour vous aider à choisir au mieux votre assurance prêt immobilier Crédit Agricole :

• **Évaluez vos besoins :** Déterminez les risques les plus importants à couvrir et le niveau de protection dont vous avez besoin.
• **Comparez les offres :** Ne vous contentez pas de l’offre du Crédit Agricole, explorez les alternatives en délégation.
• **Lisez attentivement les conditions générales :** Comprenez les garanties, les exclusions, les délais de carence et les franchises.
• **N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier en assurance.** Son expertise peut vous être précieuse.

Choisir en toute sérénité votre assurance emprunteur

La couverture de prêt immobilier est un élément essentiel de votre projet immobilier. Il est donc crucial de prendre le temps de bien comprendre les offres, les garanties et vos droits. La loi vous offre la possibilité de choisir la couverture la plus adaptée à votre situation, n’hésitez pas à en profiter. Comparez les offres d’assurance prêt immobilier Crédit Agricole !

Pour plus d’informations, n’hésitez pas à contacter le Crédit Agricole ou un conseiller en assurance indépendant. Vous pouvez également consulter les sites web de la Fédération Française de l’Assurance et des comparateurs d’assurance en ligne.